Jak się przygotować do wzięcia kredytu hipotecznego?
Zakup mieszkania lub domu to jedna z najważniejszych decyzji finansowych, jaką podejmujemy w życiu. Wiąże się ona najczęściej z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, który będzie spłacany przez wiele lat. Dlatego przygotowanie się do wzięcia kredytu to kluczowy krok, który może znacząco ułatwić cały proces oraz zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie korzystnych warunków. Poniżej znajdziesz praktyczne porady, które pomogą Ci się dobrze przygotować.
1. Ocena zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, który bank bierze pod uwagę przy decyzji o przyznaniu kredytu. Ocenia ona Twoją możliwość spłaty zadłużenia na podstawie Twoich dochodów, zobowiązań i historii kredytowej. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, warto:
- Sprawdzić raport BIK: Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje o Twoich zobowiązaniach finansowych, takich jak spłaty pożyczek, kredytów, czy limitów na kartach kredytowych. Sprawdzenie swojego raportu pozwala zidentyfikować ewentualne błędy lub zaległości, które mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową.
- Spłacić istniejące zobowiązania: Im mniej masz bieżących kredytów lub zadłużeń, tym lepiej oceniana będzie Twoja zdolność kredytowa. Warto przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny pozbyć się mniejszych zobowiązań, jak np. zadłużenia na karcie kredytowej.
- Zwiększyć dochody: Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, staraj się podnieść swoje dochody – może to być dodatkowa praca, podwyżka w obecnej firmie lub inne źródła dochodu. Wyższe dochody zwiększają Twoją zdolność kredytową. Jeśli więc spodziewasz się awansu, podwyżki lub planujesz podjąć dodatkową pracę, warto wstrzymać się z ubieganiem się o kredyt do czasu, aż efekt finansowy będzie widoczny w Twoich dokumentach.
2. Wkład własny
Wkład własny to minimalna kwota, którą musisz posiadać, aby bank rozważył przyznanie kredytu hipotecznego. W Polsce banki wymagają obecnie minimalnie 10-20% wartości nieruchomości jako wkładu własnego. Jak się do tego przygotować?
- Oszczędzaj regularnie: Im wyższy wkład własny, tym mniejsze będzie zadłużenie, a to z kolei wpływa na niższe miesięczne raty oraz korzystniejsze warunki kredytu. Planuj budżet i staraj się regularnie odkładać na wkład własny.
- Uwzględnij dodatkowe koszty: Pamiętaj, że oprócz wkładu własnego, będziesz potrzebować funduszy na opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), a także ewentualne wykończenie lub remont nieruchomości. Mogą one znacząco podnieść kwotę własnych środków, których będziesz potrzebować.
3. Historia kredytowa
Twoja historia kredytowa odgrywa dużą rolę w procesie przyznawania kredytu hipotecznego. To, jak terminowo spłacasz swoje zobowiązania świadczy o Twojej wiarygodności finansowej. Jak zadbać o dobrą historię kredytową?
- Terminowo spłacaj swoje zobowiązania: Pilnuj, aby wszystkie rachunki i zobowiązania były spłacane na czas. Nawet niewielkie opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę w BIK.
- Rozważ małe kredyty: Jeśli nie masz jeszcze żadnej historii kredytowej, rozważ wzięcie małego kredytu konsumpcyjnego lub limitu na karcie kredytowej i regularnie go spłacaj. To pomoże Ci zbudować pozytywną historię kredytową.
4. Wybór nieruchomości i analiza ofert kredytowych
Zanim podejmiesz ostateczną decyzję o kredycie, warto przeprowadzić dokładną analizę ofert zarówno nieruchomości, jak i dostępnych kredytów hipotecznych.
- Wybór nieruchomości: Znajdź nieruchomość, która odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi. Zwróć uwagę na lokalizację, stan techniczny budynku oraz możliwość wzrostu wartości nieruchomości w przyszłości.
- Porównanie ofert kredytowych: Każdy bank oferuje inne warunki kredytu – oprocentowanie, prowizje, dodatkowe koszty. Zastanów się nad tym, czy chcesz kredyt o stałych, czy malejących ratach, sprawdź RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem. Skorzystaj z kalkulatorów kredytowych, aby ocenić, która oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
5. Stałe zatrudnienie
Banki preferują klientów, którzy mają stabilne zatrudnienie i stałe dochody. Umowa na czas nieokreślony lub długotrwałe samozatrudnienie znacząco zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
- Zadbanie o umowę o pracę: Jeśli pracujesz na umowę na czas określony, warto przed złożeniem wniosku o kredyt negocjować z pracodawcą umowę na czas nieokreślony.
- Samozatrudnienie: W przypadku prowadzenia własnej działalności, banki zwykle wymagają, aby działalność była prowadzona przez minimum 12-24 miesiące. Pamiętaj, że dochody muszą być udokumentowane. Ponadto na twoją zdolność kredytową może wpłynąć wybrana przez Ciebie forma opodatkowania – sprawdź to!
6. Ubezpieczenie kredytu i inne zabezpieczenia
Przy kredycie hipotecznym banki często wymagają wykupienia różnych rodzajów ubezpieczeń, które stanowią zabezpieczenie kredytu. Najczęściej spotykane są:
- Ubezpieczenie na życie: Jest to forma zabezpieczenia banku na wypadek śmierci kredytobiorcy, aby nie pozostawić jego bliskich z długami.
- Ubezpieczenie nieruchomości: Obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania lub domu na wypadek zniszczeń, takich jak pożar czy zalanie.
Na etapie planowania kredytu zorientuj się ile mniej więcej będzie wynosić składka roczna, żeby wkalkulować ją w swoje potrzeby finansowe związane z kredytem. Po zakupie nieruchomości natomiast, zanim zdecydujesz się na ubezpieczenie, porównaj oferty różnych towarzystw, aby znaleźć najkorzystniejszą opcję.
7. Konsultacja z doradcą kredytowym
Samodzielne porównanie ofert i analiza wszystkich aspektów kredytu hipotecznego może być czasochłonne i skomplikowane. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże Ci w:
- Weryfikacji Twojej zdolności kredytowej.
- Przeanalizowaniu ofert kredytowych dostępnych na rynku.
- Wynegocjowaniu korzystnych warunków kredytu.
Doradca kredytowy nie tylko zna szczegóły różnych ofert, ale często posiada również dostęp do promocyjnych warunków, które nie są ogólnodostępne.
Musisz też wiedzieć, że Twoje samodzielne wycieczki do banków w poszukiwaniu najlepszej oferty, mogą w konsekwencji skutkować obniżeniem Twojej zdolności kredytowej. Każde bowiem sprawdzenie Twojej sytuacji w BIK obniża Twój tzw. scoring. Bez doradcy kredytowego możesz sobie zrobić więcej szkód niż korzyści. Nie wahaj się więc, zwłaszcza, że to NIC nie kosztuje.
Podsumowanie
Przygotowanie się do wzięcia kredytu hipotecznego wymaga dokładnej analizy swojej sytuacji finansowej, poprawy zdolności kredytowej oraz wyboru najkorzystniejszej oferty. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, więc decyzję tę warto podjąć świadomie i z odpowiednią rozwagą. Dbaj o swoją historię kredytową, oszczędzaj na wkład własny i korzystaj z pomocy doradców, by jak najlepiej przygotować się do zakupu wymarzonego mieszkania.
A jeśli nie masz do tego głowy albo brakuje Ci czasu, zadzwoń do nas. Nasz doradca poprowadzi Cię przez ten proces wprost do Twojego wymarzonego lokum.
Jeśli chcesz się z nim skontaktować, zadzwoń pod numer: 690 933 319.
