Tax Medica

tel: +48 730 219 319   e-mail: biuro@taxmedica.pl

Zdolność kredytowa – co to jest i jak ją poprawić?

Zdolność kredytowa to kluczowe pojęcie dla osób planujących zaciągnięcie kredytu. Banki oraz inne instytucje finansowe skrupulatnie analizują, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązania w ustalonym terminie. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa, od czego zależy, co jej szkodzi i jak można ją poprawić? Odpowiemy na te pytania, aby ułatwić Ci zrozumienie tego procesu i efektywne przygotowanie się do wnioskowania o kredyt.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to pojęcie używane przez banki, które opisuje zdolność osoby fizycznej lub firmy do spłaty kredytu zgodnie z warunkami umowy. Jest to jedno z najważniejszych kryteriów, jakie instytucje finansowe biorą pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. W skrócie, jeśli masz wysoką zdolność kredytową, banki będą bardziej skłonne udzielić Ci kredytu i zrobią to na korzystniejszych dla Ciebie warunkach.

 

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

Banki przy ocenie zdolności kredytowej korzystają z różnych wskaźników i narzędzi. Proces ten ma na celu zminimalizowanie ryzyka, że nie będziesz w stanie spłacić swojego zobowiązania. Najczęściej banki biorą pod uwagę takie czynniki jak:

  1. Dochody kredytobiorcy – Stabilność i wysokość dochodów są kluczowe. Osoby z wysokimi, stałymi dochodami mają większe szanse na uzyskanie kredytu. W tym kontekście istotna jest również forma zatrudnienia – pracownicy na umowach o pracę na czas nieokreślony są postrzegani jako bardziej wiarygodni niż osoby zatrudnione na czas określony lub samozatrudnieni.
  2. Wydatki i koszty życia – Banki badają również, ile wydajesz na życie – to obejmuje czynsz, opłaty za media, żywność, edukację dzieci i inne codzienne wydatki. Im więcej wydajesz, tym mniej środków masz dostępnych na spłatę kredytu.
  3. Historia kredytowa – Banki sprawdzają dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK). W BIK gromadzone są informacje o Twoich wcześniejszych kredytach, a także o tym, jak terminowo spłacałeś zobowiązania. Pozytywna historia kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na ocenę zdolności kredytowej. Każde opóźnienie w spłacie poprzednich kredytów może obniżyć Twoją wiarygodność.
  4. Inne zobowiązania finansowe – Banki analizują również, ile innych zobowiązań finansowych już posiadasz. Jeśli masz kilka kredytów, raty leasingowe czy inne długi, Twoja zdolność kredytowa może być niższa, ponieważ spora część Twoich dochodów jest już przeznaczona na ich spłatę.
  5. Stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu – Banki biorą pod uwagę także sytuację rodzinną kredytobiorcy. Osoby samotne, które mają mniej zobowiązań finansowych wobec rodziny, mogą być postrzegane jako mniej ryzykowne niż osoby, które mają na utrzymaniu dzieci lub innych członków rodziny.
  6. Wykonywanie zawodu lekarza – może zadziałać na Twoją korzyść. Niektóre banki mają specjalną ofertę dla zawodów medycznych, o obniżonych wymaganiach odnośnie zdolności kredytowej.

 

Co szkodzi zdolności kredytowej?

  1. Brak historii kredytowej – Paradoksalnie, brak wcześniejszych zobowiązań finansowych może utrudnić uzyskanie kredytu. Banki preferują klientów, którzy mają udokumentowaną historię spłaty poprzednich kredytów, co pozwala im oszacować ryzyko. Jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu, nie maiłeś karty kredytowej, ani nawet nie kupiłeś niczego na raty, możesz być dla banku „nieznanym ryzykiem”.
  2. Nieterminowe spłaty – Każde opóźnienie w spłacie wcześniejszych kredytów lub rachunków (np. za kartę kredytową) jest sygnałem ostrzegawczym dla banku. Regularność i terminowość spłat są kluczowe dla budowania pozytywnej historii kredytowej. Nieterminowe spłaty mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową, co z kolei wpłynie na wysokość rat lub oprocentowania oferowanego kredytu.
  3. Zbyt wysokie zobowiązania finansowe – Jeśli masz już kilka aktywnych kredytów lub kart kredytowych, może to ograniczyć Twoje możliwości uzyskania kolejnego kredytu. Banki biorą pod uwagę, ile Twoich dochodów już jest przeznaczonych na spłatę długów, a im więcej masz zobowiązań, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
  4. Niestabilna sytuacja zawodowa – Częsta zmiana pracy lub brak stałego zatrudnienia również wpływają na Twoją wiarygodność kredytową. Osoby na umowach czasowych lub pracujące w formie samozatrudnienia mogą mieć trudności w uzyskaniu kredytu na korzystnych warunkach.
  5. Niskie dochody – Oczywistym czynnikiem ograniczającym zdolność kredytową są niskie dochody. Banki obliczają, ile możesz miesięcznie przeznaczyć na spłatę kredytu po uwzględnieniu innych wydatków. Im niższe Twoje dochody, tym trudniej uzyskać kredyt.
  6. Bycie singlem – dla banku udzielenie kredytu osobie, która jest sama, jest bardziej ryzykowne, niż udzielenie kredytu parze, w szczególności tak dużego jak kredyt hipoteczny. Kiedy kredyt biorą dwie osoby, ich łączna zdolność kredytowa będzie przeważnie większa, a ryzyko nie spłacenia kredytu mniejsze niż w przypadku singla.

 

Jak poprawić zdolność kredytową?

  1. Buduj historię kredytową – Jeśli do tej pory nie miałeś żadnych zobowiązań finansowych, warto rozważyć zaciągnięcie małego kredytu lub korzystanie z karty kredytowej. Pamiętaj jednak, że kluczowe jest terminowe regulowanie tych zobowiązań. Każdy spłacony w terminie kredyt pozytywnie wpłynie na Twoją ocenę w BIK i zwiększy Twoje szanse na uzyskanie większego kredytu w przyszłości.
  2. Dbaj o terminowość spłat – Regularne spłacanie kredytów i innych zobowiązań (np. rachunków za media) jest jednym z najprostszych i najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Nawet jedno opóźnienie może obniżyć Twoją ocenę, dlatego warto zadbać o terminowość płatności.
  3. Spłać istniejące zobowiązania – Jeśli masz już kilka kredytów, rozważ wcześniejszą spłatę niektórych z nich, zwłaszcza tych z wyższym oprocentowaniem. Zmniejszenie liczby aktywnych zobowiązań finansowych pozytywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.
  4. Zwiększ dochody – Jeśli masz możliwość podjęcia dodatkowej pracy lub negocjowania podwyżki w obecnej firmie, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie. Wyższe dochody oznaczają większe szanse na uzyskanie kredytu o korzystnych warunkach.
  5. Optymalizuj wydatki – Analiza Twoich codziennych wydatków może pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej. Zmniejszając koszty życia, np. ograniczając wydatki na luksusowe towary czy usługi, możesz przeznaczyć więcej środków na spłatę przyszłych zobowiązań.
  6. Upewnij się, że Twoje dane w BIK są prawidłowe – Regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową, aby upewnić się, że nie ma tam błędów, które mogłyby wpłynąć na Twoją ocenę. Wszelkie nieprawidłowości należy jak najszybciej zgłosić i wyjaśnić.

 

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który decyduje o tym, czy bank udzieli Ci kredytu i na jakich warunkach. Wiedza na temat tego, jak jest ona oceniana, pozwoli Ci lepiej przygotować się do rozmów z instytucjami finansowymi. Pamiętaj, że budowanie pozytywnej historii kredytowej oraz dbanie o stabilność finansową to klucz do uzyskania korzystnych warunków kredytowych. Spłacaj swoje zobowiązania terminowo, zwiększaj dochody, a także ograniczaj zobowiązania finansowe, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Nieważne skąd jesteś, obejmiemy opieką księgową Twoją praktykę

Zaufało nam już ponad 1000 lekarzy z całej Polski!